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《深圳网贷平台良性退出指引》系列之二:适用一般程序过程中的几个注意事项

分类:大发棋牌红黑| 来源: 王艺| 2019-04-09 13:45:04
摘要
2019年3月27日,深圳互联网金融协会正式发布《深圳市网络借贷信息中介机构良性退出指引》(以下简称“《良性退出指引》”),我们发布第二篇解读,主要就一般流程进行梳理和分析相关注意事项。

2019年3月27日,深圳互联网金融协会正式发布《深圳市网络借贷信息中介机构良性退出指引》(以下简称“《良性退出指引》”),我们发布第二篇解读,主要就一般流程进行梳理和分析相关注意事项。

一般退出流程,主要集中在《良性退出指引》第六条第二款,即“一般程序适用于存量规模在五千万元以上(不含)或逾期90天(不含)以上未偿还本金占总待偿本金在百分之十以上(不含)的网贷机构。

其中,存量规模是指网贷机构尚未清偿的所有借贷总余额。一般程序主要包括以下步骤:(一)启动报备及接受指导;(二)清退组成立;(三)退出通知及债权申报;(四)对退出程序、相关组织设立及授权等重大事项投票表决(第一次重大事项投票表决);(五)清产核资和退出方案制定;(六)对退出方案等重大事项投票表决(第二次重大事项投票表决);(七)资产清收、处置及清偿;(八)退出程序终结及公告。”

下面我们就一般程序的特点和相关注意事项,进行法律分析。

一、一般程序,是相对于简易程序而言的,并非一成不变

实务中,在《良性退出指引》出台之前,很多网络借贷信息中介机构(全文简称“P2P网贷机构”、“平台”或“网贷机构”)在退出时,对于具体流程方面,缺乏提前设计,比较粗糙,为此可能会对出借人造成损害,也可能为最终达成的和解方案留下瑕疵。包括很多P2P网贷机构可能不知道该如何走退出流程。这次良性退出指引,就退出的一般程序,提出了相对具有可操作性的建议。

这个指引的一般程序,在一定程度上指引平台思考“谁可以列入良性退出序列” 、“怎么退”、“何时退”等三个问题,基本上占据了整个良性退出指引70%以上的内容。但是即使如此,我们仍然认为实务中,平台的实际情况更为复杂,需要在实践中不断细化退出指引的执行,例如清退组的章程、监委会的章程的制定,再如具体议案的增加,等等。这些内容不可能由一部指引彻底解决,为此我们也应该不断边干、边学习、边总结,不断在良性退出指引基础上,结合平台的实际情况,解决退出过程中的新问题。

为此,一般程序在平台执行过程中,可以根据平台实际情况做必要的调整。出借人也应该理解,良性退出并非必须100%按照指引的每个部分的内容执行才是最优方案;但是平台也应在必要时就做出调整的目的和合理性,对出借人进行合理解释。

二、八大步骤应细化为更多的时间节点,加强出借人的可预期性

目前这八大步骤对应后面的七大章节,每个章节都有比较细致的规定。尤其需要把握好四大节点:

第一,每个步骤的周期完成节点;

第二,向监管单位报备节点;

第三,向监委会报告节点;

第四,向出借人大会报备节点。

任何程序的执行,时间节点的确定是最为关键和重要的。清晰的时间节点,对于提前规划好整体安排,做好准备工作至关重要,尤其是对出借人的可预测性有重大影响。退出过程和结果的可预测性是出借人最为看重的,因为出借人最关心的是“何时可以拿到钱?”。如果有了清晰的时间流程节点,一定程度上,可以缓解出借人焦虑的情绪。

为此建议P2P网贷机构要结合指引对上述每个节点做好规划,避免超时,或者避免发生冲突。

例如,关于每个步骤的周期完成节点中,退出通知及债权申报应在清退组成立之日起10日内完成;第一次重大事项表决应在清退组成立之日起60日内实施;第二次重大事项表决应在清退组全体签字并完成向监管报备退出方案后2日内实施。

三、从监管、网贷机构的角度,分别做好材料准备和退出报备工作的衔接,细化操作流程

一般程序中,网贷机构是主要的程序发起者,除了与出借人大会、监委会进行协调沟通外,监管部门是最主要的沟通单位。

(一)监管可以就上述一般程序需要接受报备的每个环节,做好材料清单和报备指引工作

例如:1、整个退出流程过程中,所有环节需要的材料;2、所有报备的文件查阅和关注要点;3、对于调整了原一般程序内容的询问事宜;4、对于实务中出现的新问题进行材料补充等。我们注意到相关环节中,一般会有类似“区金融工作部门认为应当提交的其他材料”的兜底条款,这个对于实务中监管部门指导补充新材料是非常重要的。当然因为考虑到程序的标准化,建议相关材料可以有针对性进行设计,这样P2P网贷机构可以按照监管要求的材料模板填写。

(二)网贷机构可以就上述一般程序需要报备的每个环节,提前接受监管指导,尤其要注意数据提交的准确性和连贯性

按照良性退出指引,P2P网贷机构一般需要在启动每个节点或者完成每个节点时,向监管部门报备。为此,材料的合法性、合理性,应该充分考量。另外就过往提交给监管的材料,应注意材料的连贯性,而不是前后矛盾,特别是数据的部分,是整个退出完成的基础,否则数据造假等,必然导致退出程序可能无法进行下去,不排除有转为刑事的风险。

四、退出通知的送达,应提前考虑前期工作准备的充分性

退出送达是整个程序中,网贷机构与出借人之间的首次大面积信息对接,一般出借人在这个时候会比较焦虑和担心资金无法及时转出。为此,网贷机构应充分评估在这个时点下,出借人的所有核心诉求,例如:

1、为大发棋牌红黑要退出?

2、退出之后,我如果有疑问,应该找哪里沟通?即沟通的官方渠道联系人、联系方式在哪里?

3、后续的退出流程和时间安排是怎样的?

4、下一步我该怎么办?

……

这些问题,出借人可能会比较着急了解,为此网贷机构清退组应该提前把这些问题考虑细致,及时做好Q&A(常见问题),不要简单地发出决定退出的公告而忽略了其他细节,否则,容易引起出借人的不必要的恐慌。

除了出借人外,借款人也是需要特别注意的群体,这个退出通知一旦发布,借款人不排除可能会认为自身可以逃废债,为此催收团队的管理、出借人的支持、相关典型的借款人恶意逃废债的刑事案例、黑名单、征信系统接入等,应该作为配合,支持整个良性退出顺利进行。此外,良性退出的网贷机构本身也要关注借款人基于同时在不同平台借款(即共债),而因个别网贷机构的不良退出或立案,导致借款人出现大面积恶意逃废债的风险传导。

五、两次重大表决,需要提前沟通,不要随意表决

我们注意到本次一般程序中,有两次重大事项表决,这个也是非常创新的做法。考虑到网贷机构是互联网平台,出借人数量多,且分布全国,如果经常表决,很多出借人因为工作原因可能无法配合。因此,需要出借人表决的事项,一定是重大利益事项,其他可以通过第一次重大表决委托监委会、清退组执行即可,如此一来比较高效、经济、避免错过关键时机(例如处置资产的时机)。

为了高效表决,两次重大表决的议案,清退组一定要充分做好提前沟通,从制定到表决之间,一定要听取不同层面的出借人意见,这样可以提高表决通过的概率;如果贸然表决,对于议案制定的合理性不听取出借人意见,可能会导致表决经常性“流产”,这个是不利于良性退出的推进的。而出借人应该充分地积极参与表决过程,只有这样,才能真正维护自身权益。

此外,因为出借人当中很多可能是年长者,为此网贷机构也应考虑表决过程中的指导工作,避免一些出借人希望表决,但不会操作。

六、资产查找、兑付方案的制定以及资产处置清偿是达成和解和顺利退出最为关键的部分

良性退出过程中,应结合指引制定目的提到的“提高挽损率,积极保障出借人利益”这个方向,同时也要保障平台对真实借款人催收和诉讼的权利(最好未来可以通过最高人民法院司法解释赋予平台当然的诉权,代表出借人起诉借款人)。否则资产即使可以找到,可能无法在各个层面(如法院)进行落实,也可能导致退出工作无法顺利进行。

兑付方案是退出方案的核心,如何兑付,需要结合平台资金路径和实际情况进行科学安排。最科学的方式当然是点对点兑付,但是如果平台无法做到彻底点对点,就存在需要考虑其他的兑付方案。此外,兑付方式也可以考虑不同的方式,例如,以物抵债、以债消费等等。但是前提是尊重出借人的意愿。

资产处置清偿可能是和解协议执行过程中,最为关键的一部分,这个部分需要结合每个平台底层资产的情况做好提前规划,尤其是在退出通知发布之前,避免资产流失或者资产被第三方查封,导致无法作为处置资产的范围。

综上,P2P网贷机构在制定自身平台的的一般业务退出流程及其规则时,应该是在比较全面、充分考虑各方利益诉求,尤其是出借人的弱势地位的基础上制定的。

通过上面的分析,我们认为风险因素、操作细节仍然需要进行提前考虑。凡事预则立不预则废,为此,凡事把工作做在前面,才可以避免未来不可控的风险因素产生。

除了一般程序,如果P2P网贷机构可以通过底层资产的借款人自然到期的方式自然化解业务并实现业务全面推出,一般退出流程的适用就没有必要,可以参考简易程序操作,简易程序给予了相比一般程序更具有灵活性的安排,后续我们会在下一篇进行详细解读。

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是国内最早从事互联网金融法律服务的律师之一,曾参与某知名股权众筹平台的筹划、搭建和运营工作,担任风控总监合伙人,有丰富的互联网金融企业内部的风控实操经验。王律师长期专注于互联网金融,股权结构设计、股权激励、PE/VC、境内外上市,新三板。对外已发表200余篇互联网金融、企业法律风险防控等法律实践的代表作品。拟出版书籍《股权众筹系列之一:为投资人利益代言》、参与前海法院牵头编写的书籍《金融创新法律风险揭示及控制》的互联网金融章节,在《深圳律师》杂志发表《P2P企业的现状与法律需求》,在清华大学五道口金融学院发表《大发棋牌红黑样的平台才算存量网贷企业?》,以及在其他媒体报道中发表《证监会创新部被撤,王律师怎么看?》,《一个实践中困扰的问题:众筹过的企业能否/如何挂牌新三板?》,关于适用《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的几个问题系列文章等,将实践中的经验与大家分享,受到互联网金融企业、投资人的欢迎。具备深交所独立董事资格,互联网金融自由评论人,新金融观察与践行者;2016年10月获台北金融研究发展基金会,深圳互联网金融协会颁发的“2016年深台互联网金融研习考察团”结业证书;未央网(清华大学五道口金融学院旗下)法律大发棋牌红黑作家、网贷之家法律大发棋牌红黑作家,多次接受证券时报、和讯、二十一世纪经济报道等媒体的采访。
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